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首批民營銀行籌建期將止 挑戰撲面來襲
 時間:2015-1-21 14:29:21 來源: 作者:
    1月25日將是首批民營銀行籌建期的截止時間,不過,目前除微眾銀行外,其余兩家銀行尚未公布開業時間。同時,與此前相比,民營企業設立民營銀行的熱情明顯下降。專家表示,銀行體系競爭的加劇,已經成為民營銀行面臨的重大挑戰;而控制好風險、取得客戶信任,是民營銀行發展的基礎。眼下,民營銀行應在加快創新金融產品的同時,盡快建立完善的風險防控體系,有效控制風險。

  “我們是銀行?我們是互聯網公司?我們是互聯網銀行!”——本月20日,在微眾銀行官方網站上,出現了這樣一條介紹。而對于大多數人來說,剛剛于18日試營業的前海微眾銀行依然神秘。

  對此,微眾銀行相關負責人在接受本報記者采訪時表示:“目前我行遵循依法合規的原則,為銀行股東、員工辦理開戶;邀請目標客戶參與體驗;與此同時,加強同業聯動,建立合作關系。”

  事實上,依然保留神秘面紗的不僅是微眾銀行。按照相關要求,首批試點的三家民營銀行應自去年7月25日批復之日起6個月內完成籌建,這也意味著今年1月25日將是最后的截止時間。不過目前,除微眾銀行外,溫州民商銀行、天津金城銀行尚未公布開業時間。

  “外部環境的改變,將令民營銀行面臨更為嚴峻的挑戰。”人民銀行鄭州培訓學院教授王勇表示。

  設立熱情降溫

  記者從相關渠道了解到,民營銀行試點范圍的擴大將是今年的重點工作。某金融監管部門負責人日前向記者透露,目前,他們正加緊與地方政府及部分企業溝通。

  然而與此前相比,民營企業設立民營銀行的熱情明顯下降。2014年12月,永清環保(300187,股吧)發布公告稱,擬與三一集團、漢森制藥(002412,股吧)、三億智能、共創實業一起作為主發起人,籌備設立“三湘銀行股份有限公司”,這也是最近兩個月來唯一一家宣布參與設立民營銀行的上市公司。

  “通過微眾民營銀行,更多民營企業發現民營銀行并不如想象的"那么美"。競爭、風險、制度、人員等諸多方面都存在挑戰。”王勇分析。

  去年11月發布公告稱參與上海華瑞銀行的大東方(600327,股吧)股份公司就曾表示,參與上海首家民營銀行的發起設立,有利于公司的資源配置,短期存在交易性機會,但長期對公司業績改善貢獻有限。

  一些專家表示,民間資本有較強的逐利性,在獲利較高的預期可能無法實現時,設立民營銀行的熱度就會下降。

  民營銀行設立的初衷主要是解決小微企業融資難。微眾銀行相關負責人也證實,重點關注并致力于服務小微企業,符合國家金融服務實體經濟的政策號召,也符合微眾銀行的自身定位。申銀萬國等研究機構判斷,在貨幣政策寬松、傳統銀行體系風險偏好下降的背景下,民營銀行將成為解決小微企業融資難的重要途徑。

  不過,民營銀行面對的一個無法回避的現實是小微企業貸款不良率的高企。中部某省財政廳相關負責人在近期接受媒體采訪時就表示,小微貸款每貸出去一百億元,平均有六七千萬元會形成真正的損失。而根據目前可獲知的數據,截至2014年10月,小微企業不良貸款余額4452億元,比年初增加919億元,不良貸款率為2.25%,比年初增加0.25個百分點,高出各項貸款不良率0.57個百分點。

  民營銀行如何控制風險以及能否控制住風險,從目前情況來看仍未可知,一些民營企業也因此望而卻步。

  傳統銀行打響“保衛戰”

  作為國內首家互聯網銀行,微眾銀行將會推出哪些金融產品尤其是網絡金融產品,備受業內關注,但目前具體產品和服務尚未正式向市場推出。

  而與此同時,傳統銀行正紛紛加快推出各自的網貸產品,積極搶占市場。去年12月中旬,建行推出了業內首個全流程個人網上自助貸款產品“快貸”;今年1月,招行也正式推出首款手機貸款產品“閃電貸”。對比不難發現,上述產品的目標客戶均是個人和小微企業,與民營銀行目標客戶群相同。

  由于兩款產品目前僅面向建行、招行的存量客戶,因此其也被業內視為傳統銀行避免客戶流失所進行的“保衛戰”。

  某大行相關負責人介紹,網絡金融產品的好壞在于能否對大數據合理運用,海量客戶數據資源將令大行在同業競爭中占據優勢。同時,他還透露,該行所擁有的數據還吸引到大型互聯網企業、通訊公司的目光,并已有合作意愿,這也有利于銀行進一步拓展新的客戶。

  “雖被寄予厚望,但初創期的民營銀行,更多發揮的是"鯰魚"作用。從兩家銀行推出網貸產品的時點來看,效果已經體現。”王勇認為,“與民營銀行相比,傳統銀行在客戶資源、資產規模、社會信譽度上都更具優勢。而網絡金融產品創新力度的加強,將極大提升對小微企業的服務能力。”

  銀行體系競爭的加劇,已經成為民營銀行面臨的最大挑戰之一。從民營銀行設立的地區來看,廣東、上海、浙江、天津不僅是經濟較為發達的省市,也是金融機構數量較多的地區,因此同業競爭的激烈程度可想而知。

  一直以來,小微企業、農村金融、社區金融是我國銀行系統服務的薄弱領域,也是民營銀行差異化發展的主要方向。不過,在政策導向及金融監管部門的指引下,上述薄弱領域的金融服務開始得到加強。僅以浙江社區銀行為例,浙江銀監局提供的數據顯示,目前全省的社區銀行數量已經超過90家,發放個人貸款超過5億元。

  如何取得客戶信任

  按照要求,如溫州民商銀行、天津金城銀行未能在1月25日前完成籌建,應在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次,最長期限為3個月。逾期未提交開業申請的,本次籌建批準文件失效。

  以此推算,剩余兩家民營銀行籌建期如果有推遲的情況,將最晚延后至今年4月份。

  有業內人士判斷,“監管部門多次強調民營銀行的投資者要自擔風險,因此投資者極為謹慎,這或許是剩余兩家民營銀行遲遲未開業的主要原因”。

  王勇認為,取得客戶信任,是民營銀行發展的基礎。考慮到銀行是經營風險的機構,控制好風險是取得客戶信任、吸引客戶的關鍵。

  近期,多家銀行曝出存款客戶存款“丟失”的情況,這無疑在一定程度上降低了客戶對銀行的信任。這一背景下,民營銀行在取得客戶信任方面所面對的困難可想而知。

  目前微眾銀行表示,已按照監管部門的要求,制定了嚴格的恢復和處置計劃,明確了發行人股東將承擔剩余風險責任,切實保護存款人利益。

  對此,有專家表示,考慮到首批試點銀行的示范效應,監管部門對其風險防控方面的要求將更為嚴格。眼下,民營銀行所要做的是在加快創新金融產品的同時,盡快建立完善的風險防控體系,有效控制風險。

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